同為賠付事故第三方損失，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）有何區(qū)別？如何投保才不至于在發(fā)生事故時(shí)賠得傾家蕩產(chǎn)？近日，不少新車主提出了類似的投保問題。為此，記者請(qǐng)到了紫金保險(xiǎn)廣西分公司理賠部的莫先生作答。

保險(xiǎn)性質(zhì)不同

莫先生指出，從保險(xiǎn)性質(zhì)上看，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車必須投保的公益性險(xiǎn)種。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，則是是商業(yè)車險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，是營(yíng)利性質(zhì)的，屬車主自愿選擇的險(xiǎn)種。在賠付對(duì)象上，兩個(gè)險(xiǎn)種都是賠付事故中的第三方的損失。

賠付額度不同

兩者賠付原則也不同。交強(qiáng)險(xiǎn)遵循過錯(cuò)性原則，一旦投保車輛一方存在過錯(cuò)，就會(huì)在保額范圍內(nèi)足額賠償，即便沒有過錯(cuò)，也會(huì)遵循人道主義賠償事故10%的損失。商業(yè)車險(xiǎn)則以責(zé)任來劃分賠償，按責(zé)任比例進(jìn)行賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)還可以墊付傷者的搶救費(fèi)用，而商業(yè)三者險(xiǎn)則不會(huì)墊付。

此外，兩個(gè)險(xiǎn)種的保額是不同的。莫先生指出，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付劃分了責(zé)任限額，分別為死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額，最高賠付限額為12.2萬元。根據(jù)規(guī)定，在責(zé)任事故中，造成受害人死亡傷殘的，賠償限額為11萬元；受害人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用最高賠償1萬元；如受害一方受到財(cái)產(chǎn)損失，最高賠付2000元。而如果是無責(zé)事故，上述三種情況賠償限額分別為1.1萬元、1000元、100元。

與此不同的是，商業(yè)三者險(xiǎn)則不劃分賠付項(xiàng)目，只要是在事故中受傷或受損的第三方，先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，其損失不足部分才由商業(yè)三者險(xiǎn)賠付可按事故責(zé)任，在賠付限額內(nèi)予以賠償。例如，一起事故中第三方損失為5萬元，符合交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍僅有1萬元的，那么余下的4萬元由商業(yè)三者險(xiǎn)在賠付限額內(nèi)賠償。

參照額度投保

碰上重大事故，肇事者往往需要賠付巨額賠償款，以致傾家蕩產(chǎn)。那么，如何投保，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低？

對(duì)此，莫先生表示，投保商業(yè)三者險(xiǎn)最好參照當(dāng)?shù)亟煌ㄊ鹿嗜松頁p害賠償標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我區(qū)現(xiàn)行的《道路交通事故人身損害賠償項(xiàng)目計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)》，交通事故造成城鎮(zhèn)人口死亡的，賠償金額約為45萬元。也就是說，一旦發(fā)生人員傷亡事故的，就可能要賠付45萬元以上，除去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的部分，車友投保“商業(yè)三者險(xiǎn)”時(shí)，最好能投保40萬元以上。