今年6月9日，保監(jiān)會(huì)再度下調(diào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最低折扣率，這也是繼2015年以來(lái)第二次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革。據(jù)測(cè)算，本次改革后，車(chē)險(xiǎn)最低折扣率將由目前的0.4335進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375，個(gè)別地區(qū)甚至更低。這意味著，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車(chē)主在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20%。在放開(kāi)價(jià)格形成機(jī)制的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還將“重拳”整治高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)、車(chē)險(xiǎn)理賠難等問(wèn)題。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)這次費(fèi)改，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，在下一年投保時(shí)就有可能享受到更大的價(jià)格優(yōu)惠。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，多位業(yè)內(nèi)人士表示，最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價(jià)權(quán)，同時(shí)降低了營(yíng)銷(xiāo)的中間成本；另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來(lái)了更多競(jìng)爭(zhēng)的火花，倒逼保險(xiǎn)公司提升承保、理賠等環(huán)節(jié)。

怎么改：七大地區(qū)車(chē)險(xiǎn)最低折扣率降至0.3375

和第一次商車(chē)費(fèi)改相比，本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。在第一次費(fèi)改前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；而現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）*無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動(dòng)。

經(jīng)過(guò)本次改革后，由保險(xiǎn)公司自主核定的兩大系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區(qū)、福建省、廈門(mén)市、青海省、青島市這八個(gè)地區(qū)實(shí)施“雙75”，即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”，深圳執(zhí)行“雙70”，其他地區(qū)實(shí)施“75-85”。

按照現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)公式測(cè)算，有七個(gè)地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是：天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū)、四川省、青海省。

車(chē)主有什么好處？：保費(fèi)降低，選擇更多

第一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)均保費(fèi)較之前下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，經(jīng)過(guò)本輪改革，保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

從目前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)范來(lái)看，較過(guò)去擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍。無(wú)論是愛(ài)車(chē)因?yàn)樽匀粸?zāi)害受損，還是新車(chē)還沒(méi)上牌就出事故的情況，都納入了賠付范圍。此外，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付；在投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠。

而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制則更多考慮風(fēng)險(xiǎn)因子，趨向于“一車(chē)一價(jià)”。在第一次費(fèi)改引入NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）后，保險(xiǎn)費(fèi)率和出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤。要是一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打8.5折；兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)打7折；連續(xù)三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)打6折。不過(guò)，要是一年出險(xiǎn)超過(guò)5次，保費(fèi)就有可能上浮到過(guò)去的2倍。

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理史良表示，對(duì)消費(fèi)者而言，如果保持較好的駕駛習(xí)慣，將有可能在下一年購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)獲得更大的價(jià)格優(yōu)惠。這意味著消費(fèi)者可以花更低的成本獲取更多的保障，這一舉措進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿，能讓車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會(huì)保障職能。

對(duì)于二次費(fèi)改，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或許是“又愛(ài)又怕”。

2016年中，第一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)推開(kāi)，2017年一季度，行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速僅為6.6%，增速同比明顯下降，將近85%的客戶續(xù)保保費(fèi)也有所下降；回望2016年，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入總計(jì)6834億元，同比增長(zhǎng)10%，約占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的74%。不過(guò)，在經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司當(dāng)中，僅不到三成的公司車(chē)險(xiǎn)承保盈利。而人保、平安、太保這三家，貢獻(xiàn)了2016年車(chē)險(xiǎn)行業(yè)超過(guò)8成的利潤(rùn)，這也意味著，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

各家險(xiǎn)企同場(chǎng)競(jìng)技，誰(shuí)能笑到最后？

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，從車(chē)險(xiǎn)理賠的流程來(lái)看，一般存在三大“痛點(diǎn)”：一是出險(xiǎn)后查勘定損時(shí)效慢；二是單證收集時(shí)效慢；三是賠款支付環(huán)節(jié)慢。面對(duì)二次費(fèi)改，公司將進(jìn)一步精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群，豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力，同時(shí)在中后臺(tái)優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)理賠管控，保持車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果穩(wěn)定。在資源配置方面，公司將繼續(xù)向核心渠道、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域傾斜，提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，加快應(yīng)用新技術(shù)工具，圍繞“車(chē)+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，提升新客戶的獲取能力，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，系數(shù)使用下限的調(diào)整使保險(xiǎn)公司定價(jià)權(quán)得到進(jìn)一步擴(kuò)大，系數(shù)使用情況對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直觀判斷也有所下降，促使保險(xiǎn)公司不斷優(yōu)化自身定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)篩選工具，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平得以提升；同時(shí)，費(fèi)改紅利直達(dá)客戶可以有效降低中間成本，保險(xiǎn)公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務(wù)體驗(yàn)的提升上，從而獲得更廣大客戶的認(rèn)可，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展。該負(fù)責(zé)人表示，下一階段，公司將通過(guò)“城市極速現(xiàn)場(chǎng)勘查”、“一鍵包辦”等服務(wù)，提升理賠服務(wù)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率二次改革后，一方面，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)充足性將進(jìn)一步降低，車(chē)險(xiǎn)盈利空間將進(jìn)一步被壓縮；另一方面，市場(chǎng)費(fèi)用的理性回歸需要一定時(shí)間周期，商改深化實(shí)施初期，預(yù)計(jì)市場(chǎng)費(fèi)用率仍將在較高水平運(yùn)行。另外，此次改革深化對(duì)目前部分地區(qū)而言，伴隨費(fèi)率的浮動(dòng)，可以整治市場(chǎng)亂象，有助于保險(xiǎn)行業(yè)回歸提供保障的本源，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。