隨著汽車進入千家萬戶，機動車保險也是每個車主必須接觸的險種。上車險基本上大家都會，但是有超過10%的客戶在出險后，卻發(fā)現(xiàn)因為過戶和變更問題，車險的理賠額減少或者干脆沒有，如何避免這樣的損失呢？
車輛買賣車險必須過戶
家住北京西城區(qū)的鐘振山先生在購買二手車的時候，就遇到了意想不到的麻煩：今年春天，鐘先生從交易市場買到一輛二手車。前任車主李先生告訴鐘先生，車輛已經上了保險，出了事故自有保險公司理賠，鐘先生看到合法保單，最后放心買下了這部車。
但今年7月15日，鐘先生在駕車到京郊密云山區(qū)游玩的時候發(fā)生事故，撞上一輛小貨車，并負全責。經過調解，鐘先生需要賠償對方2.4萬元，鐘先生要求保險公司按照保險合同進行理賠，但經過保險公司核實，鐘先生在購買李先生車輛的時候，并沒有辦理保險人變更手續(xù)，也就是說，鐘先生和保險公司之間不存在合同關系，所以保險公司拒絕理賠，鐘先生必須自己支付賠償金。
中國人保財險公司車險部主管楊欣說，根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在對物質財產進行保險的時候，例如汽車、設備、房屋等，他必須對這些財產享有直接的利益，這就是“保險利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，比如周先生買了汽車，他是汽車的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保險利益。
如果車輛發(fā)生了買賣關系，原來的車主對車輛不再享有經濟利益的時候，保險利益也就隨之喪失，對于新的車主，由于他沒有到保險公司辦理批改手續(xù)，雖然從車輛的所有權上獲得了經濟利益，但是合同的主體沒有變更，所以他不是保險合同保障的對象。
事實上，很多車主在車輛過戶的時候，忽視了保險合同的變更，為日后理賠留下了很多隱患。所以車輛所有權（受益人）變更的時候，一定要同步變更保險合同的主體。
變更時要注意操作細節(jié)
那么，車輛在過戶和變更的時候，保單具體該如何處理，需要注意什么問題？
楊欣指出，第一種方式是保單主體的變更。這種方式很簡單，車輛在車管所完成過戶后，新車主帶著過戶票、行駛證復印件、保單正本以及本人身份證和原保險人的身份證，到原保險公司填寫一張過戶申請單，就可完成批改過戶。
第二種方式是申請退保。申請退保只需繳納從投保開始到退保期間的保費，其他的保費保險公司會相應退還。之后，新車主就可到任何一家保險公司重新辦理車險。原車主退保時所需資料除保單外還有身份證。新車主重新投保時，只需提供新行駛證，或者車輛過戶證明即可，可以任意選擇新的保險公司。
值得注意的是，第一種情況下，二手車車險辦理批改過戶手續(xù)后，保險公司才能理賠，保險單的生效日期是從開單日期算起的（也就是過戶申請單生效日）。例如4月19日車輛在車管所完成過戶，但5月1日才完成保單批改過戶，如果4月20日-30日出險，那么保險公司是不會賠償?shù)摹Ｋ酝瓿杀ｋU過戶之前，車輛最好暫不使用。
楊欣說，對于外地牌照車輛，最好選擇在主要行駛地投保（如山西牌照，但主要在北京行駛，在北京投保為好），因為異地投保在出險后的查勘定損、理賠處理、客戶服務等方面，會遇到諸多不便，而且費用較高。
交強險有例外
華泰保險車險承保部周楷介紹說，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，目前汽車保險，一份是商業(yè)保險合同，一份是交強險合同，交強險是國家通過強制立法必須辦理的保險，根據(jù)交強險的條款第22條規(guī)定：在交強險合同有效期內，被保險機動車所有權發(fā)生轉移的，投保人應當及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。因為駕車人和用途不同，因此風險不同，影響到保費的高低。
但如果在買賣關系之后沒有到保險公司辦理變更手續(xù)，交強險并不失效，可以承擔先行賠償?shù)牧x務，由新車的車主再去補交不足的部分。
但交強險賠付額度是遠遠不夠的，而且不賠付車上人員和被保險人，余下部分由肇事者承擔。
交強險的目的在于發(fā)生事故時，可以讓傷員得到及時救治，其作用在于應急，所以不論是否過戶變更，保險公司都必須賠付，但是交強險額度有限，不足的部分本來應該由商業(yè)保險來承擔，如果商業(yè)保險缺失，那么車主（肇事者）必須自己支付�！。ū景孀年懸迹�
車險主要類別
交強險：這個是法律強制投保的，否則不得上路行駛。
車損險：負責賠付自身的損失和修車費用，這是主險，一定要保。
第三者險：負責賠付對方（人或物），也有保險公司將其人傷和財物分開投保，所以客戶在購買時要詢問清楚；建議客戶投保20萬元或30萬元。建議一定要保。
盜搶險：負責賠償車輛丟失和被搶劫的損失，建議客戶承保。（除非你很有把握保證車輛安全，可不保）
玻璃單獨破碎險：在只有玻璃破損，車輛漆面及其他部位沒有受損時賠付。
車上人員責任險：如果經常在市區(qū)開，車速不快的情況可以考慮是否投保。
自燃險：由于車輛本身電器、線路或供油系統(tǒng)自燃引起的車損可以賠付，建議車齡3年以上的車輛購買，因為車輛線路會老化，夏天容易自燃。
車輛劃痕險：就城市內的客戶而言，這是很好的險種，但保險公司自推出此險種后，在這個險種一直嚴重虧損，所以很多公司不承保此險種。
不計免賠：車輛出險后，車主如果要承擔相應責任，還會有經濟損失，而承保此險種，就是將責任轉嫁給保險公司，車主全部免責。
