車(chē)險(xiǎn)作為汽車(chē)上路行駛的必備條件，其重要性早已被廣大車(chē)主所認(rèn)同。然而，面對(duì)種類(lèi)繁多的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種、五花八門(mén)的投保渠道以及足以令人頭昏腦脹的保險(xiǎn)條款，究竟作何選擇？面對(duì)車(chē)險(xiǎn)這樣一個(gè)充斥著眾多“B門(mén)”的行業(yè)，普通消費(fèi)者怎樣才能合理地為愛(ài)車(chē)投保？如何才能最大程度保障自身的合法權(quán)益？就這些廣大車(chē)主最為關(guān)心的話題，成都商報(bào)記者專(zhuān)程咨詢了資深業(yè)內(nèi)人士、成都商眾車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中心管理部經(jīng)理孔娟。

注意事項(xiàng)

1 投保渠道謹(jǐn)慎選

一般而言，車(chē)險(xiǎn)投�；蚶m(xù)保主要有保險(xiǎn)公司柜臺(tái)、4S店、電話車(chē)險(xiǎn)等幾種渠道。因?yàn)榍�道不一、�?bào)價(jià)有差別，不少車(chē)主往往感到疑惑。尤其是在車(chē)險(xiǎn)續(xù)保前夕，車(chē)主在頻繁接到車(chē)險(xiǎn)續(xù)保推銷(xiāo)電話后卻反而沒(méi)了主意，因此了解車(chē)險(xiǎn)不同渠道的特點(diǎn)，“對(duì)號(hào)入座”則顯得十分必要。

孔娟表示，對(duì)于新購(gòu)車(chē)主來(lái)說(shuō)，4S店一般是首選。4S店一般承擔(dān)著新購(gòu)車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)知識(shí)掃盲任務(wù)，解決了新車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)一無(wú)所知、無(wú)所適從的問(wèn)題。 車(chē)主在4S店投保，出險(xiǎn)后可享受全程代辦理賠服務(wù)。也就是說(shuō)車(chē)主將車(chē)輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊即可將車(chē)輛取走，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，車(chē)主無(wú)須先行支付維修費(fèi)用，既省時(shí)又省力。不過(guò)代辦理賠往往只針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)，涉及到人員傷亡的則無(wú)法享受全程代辦服務(wù)。由于4S店屬于代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司將支付一定的代理費(fèi)，因此車(chē)險(xiǎn)價(jià)格較高，可選擇的保險(xiǎn)公司不多。

電話車(chē)險(xiǎn)作為近年來(lái)興起的一種全新投保模式，一般由車(chē)主主動(dòng)呼入保險(xiǎn)公司電話車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用號(hào)碼，通過(guò)電話溝通投保，與4S店等代理機(jī)構(gòu)相比，電話車(chē)險(xiǎn)可享受低于其15％的折扣。一般情況下，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最多可以打到7折，而電話車(chē)險(xiǎn)甚至可在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15％左右，因此更適合經(jīng)濟(jì)適用型車(chē)主。此外，通過(guò)電話渠道買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)直接面對(duì)的是保險(xiǎn)公司，可避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。電話車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商均是保監(jiān)會(huì)審核通過(guò)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式更加公正、透明，理賠有保障。 據(jù)了解，除價(jià)格優(yōu)惠外，電話車(chē)險(xiǎn)還可節(jié)省車(chē)主不少時(shí)間和精力，通過(guò)電話溝通確認(rèn)后，會(huì)由快遞公司上門(mén)派送投保單，待電子繳費(fèi)后再生成正式保單，避免車(chē)主來(lái)回奔波。

同時(shí)，不少車(chē)主認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更安全可靠，一方面無(wú)須擔(dān)心車(chē)險(xiǎn)價(jià)格或投保險(xiǎn)種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。 但事實(shí)上，營(yíng)業(yè)廳投保沒(méi)有上門(mén)服務(wù)，需要車(chē)主親力親為，車(chē)主須攜帶相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)保單、現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi)，對(duì)于工作忙碌的上班族來(lái)說(shuō)，難免需要浪費(fèi)一定的時(shí)間和交通費(fèi)。通過(guò)保險(xiǎn)公司柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。

足額“三者險(xiǎn)”是必備

孔娟告訴成都商報(bào)記者，部分車(chē)主在車(chē)輛發(fā)生重大事故后，由于保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒(méi)有搭配科學(xué)，面對(duì)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，更多的只是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚。因此，科學(xué)合理的搭配險(xiǎn)種是保障車(chē)主利益的關(guān)鍵所在。

據(jù)孔娟介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，必須購(gòu)買(mǎi)，但保障不足。從目前來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)�？拙瓯硎�，在所有的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種中第三者最為重要。畢竟，汽車(chē)毀了可以不開(kāi)車(chē)，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

此外，比如車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等其它險(xiǎn)種，孔娟建議車(chē)主可以根據(jù)實(shí)際需求來(lái)選擇性購(gòu)買(mǎi)。

免賠條款看仔細(xì)

廖小姐在今年5月份駕駛自己的POLO車(chē)在路口綠燈正常通行時(shí)，突然有一輛電動(dòng)車(chē)違章橫穿馬路，尚女士緊急剎車(chē)，所幸無(wú)人受傷。但其車(chē)窗玻璃卻碎了，破碎的原因是放在中控臺(tái)上的一瓶香水由于緊急剎車(chē)，產(chǎn)生慣性飛了起來(lái)，撞碎了玻璃。由于廖小姐之前投有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，但當(dāng)她到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻被拒賠了。廖小姐很是不解，“為什么我投了玻璃險(xiǎn)卻得不到理賠？當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)和我簽訂合同的保險(xiǎn)人員講明只要玻璃破碎就可以獲得理賠的呀！”

針對(duì)廖小姐的遭遇，孔娟提醒廣大車(chē)主，在簽訂汽車(chē)保險(xiǎn)合同以前，不但要注意保險(xiǎn)條款的責(zé)任條款，做到心中有數(shù)，還要密切注意保險(xiǎn)合同中的免賠或除外條款。據(jù)孔娟介紹，所謂免賠或除外條款，就是若發(fā)生保險(xiǎn)合同中所列的事實(shí)情況，保險(xiǎn)公司免除自身的賠付責(zé)任。關(guān)于玻璃單獨(dú)險(xiǎn)的合同條款，一般都會(huì)注明：由于車(chē)自身的物品導(dǎo)致玻璃破碎，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

注意事項(xiàng)

2“裸奔”有風(fēng)險(xiǎn)

投保需細(xì)致

每當(dāng)汽車(chē)要投保時(shí)，面對(duì)多達(dá)數(shù)十種的險(xiǎn)種，許多車(chē)主都會(huì)冒出這樣的疑問(wèn)：究竟哪些險(xiǎn)種是必須的？哪些是可以省略的？如何挑選最實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

商眾車(chē)險(xiǎn)超市車(chē)險(xiǎn)的專(zhuān)家告訴成都商報(bào)記者，一直以來(lái)，有一些車(chē)主在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為了節(jié)約費(fèi)用盡可能少的投保商業(yè)險(xiǎn)種，甚至有人只購(gòu)買(mǎi)國(guó)家法律規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的“交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，也就是我們通常稱(chēng)的交強(qiáng)險(xiǎn)。對(duì)于其他險(xiǎn)種不清楚、不明白，導(dǎo)致有一定的誤解，進(jìn)而不選擇。其實(shí)這并不能真正為車(chē)主節(jié)約費(fèi)用，而且還可能帶來(lái)一系列的后顧之憂。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍有限制

商眾車(chē)險(xiǎn)超市車(chē)險(xiǎn)理賠專(zhuān)家王華靚告訴記者：“一輛車(chē)一旦上路行駛，便存在著各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而投保汽車(chē)保險(xiǎn)則是最好的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。我們業(yè)內(nèi)人士將沒(méi)有投保較齊備險(xiǎn)種的車(chē)輛戲稱(chēng)為‘裸奔’車(chē)�！�裸奔’車(chē)不能很好地規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)交通事故或意外，則會(huì)給車(chē)主帶來(lái)很多不必要的經(jīng)濟(jì)損失�！�

雖然國(guó)家法律只是強(qiáng)制規(guī)定了需要購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，但交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍和額度都是有限制的。交強(qiáng)險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生涉及第三方的交通事故進(jìn)行限額賠付，而本車(chē)及本車(chē)人員均無(wú)法得到相應(yīng)賠付。所以車(chē)輛行駛中造成的本車(chē)損傷，比如車(chē)身與障礙物擦掛，玻璃被飛石擊碎，交通事故中本車(chē)中人員傷亡等等，均不在保險(xiǎn)賠付的范疇。此時(shí)如果投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)以及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，甚至是輪胎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等，就能很好地規(guī)避上述損失。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，是為消費(fèi)者用車(chē)提供了更周全的保障。

有效投保能有效規(guī)避損失

“即便是車(chē)輛發(fā)生交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的交通事故，在賠付過(guò)程中也會(huì)存在較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。”商眾車(chē)險(xiǎn)超市客戶服務(wù)中心總監(jiān)夏菊花為此向記者舉了一個(gè)真實(shí)的案例。

2009年2月，有著10年駕齡的張先生投保了一份車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。但不幸的是，2009年的8月，張先生在三環(huán)路發(fā)生了交通事故，將一輛奧拓車(chē)撞飛，奧拓車(chē)司機(jī)當(dāng)場(chǎng)死亡，奧拓副駕乘客重傷，與此同時(shí)張先生自己也受了重傷。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，該事故是張先生非法變道同時(shí)超速行駛造成，由張先生負(fù)全責(zé)。這個(gè)案件中由于對(duì)方一死一傷，車(chē)輛幾乎報(bào)廢，所以張先生需要給予對(duì)方死亡傷殘賠償合計(jì)48萬(wàn)余元、醫(yī)療費(fèi)用3萬(wàn)余元、車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)余元，自己的醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)余元，共計(jì)54萬(wàn)余元。而張先生車(chē)輛只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在張先生全責(zé)的情況下，保險(xiǎn)公司頂格賠付：死亡傷殘賠償11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償金1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償金2000元，合計(jì)12.2萬(wàn)元，其余的近36萬(wàn)元全部要由躺在醫(yī)院忍受痛苦的張先生自理。如果當(dāng)時(shí)在購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)張先生再投保一個(gè)保額30萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、一個(gè)保額為2萬(wàn)元的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將會(huì)多賠付近30萬(wàn)元，這就大大減輕了交通意外給張先生帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

“商業(yè)險(xiǎn)種作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充是很有必要的，一份細(xì)致而全面的車(chē)險(xiǎn)保單能夠在關(guān)鍵時(shí)刻為車(chē)主規(guī)避很多的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。”夏菊花認(rèn)為，上路“裸奔”有風(fēng)險(xiǎn)，在車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)不要僅僅考慮保險(xiǎn)費(fèi)用，投保也不一定是越多越好，最好請(qǐng)教專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)顧問(wèn)，根據(jù)自己車(chē)輛不同的狀況做出詳細(xì)投保計(jì)劃進(jìn)行投保。“當(dāng)然，了解各個(gè)險(xiǎn)種的賠付條件和范圍也是必須的�！�