10月20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 （征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱示范條款，征求意見截止11月5日），擬對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂。

在今年3月，本報(bào)保險(xiǎn)周刊連續(xù)披露了車損險(xiǎn)保額包含購置稅，質(zhì)疑車險(xiǎn)涉嫌超額承保的問題。在中保協(xié)的車險(xiǎn)示范條款中規(guī)定，車損險(xiǎn)保額將按實(shí)際價(jià)值承保，使車主不必再為購置稅買保險(xiǎn)……

除此之外，示范條款還將給廣大車主的保險(xiǎn)理賠帶來怎樣的變化？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前進(jìn)行了多方采訪，以為您詳細(xì)解讀。

變化一：購置稅不再交保費(fèi)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》保險(xiǎn)周刊此前曾作出“車損險(xiǎn)保額中竟含購置稅，險(xiǎn)企稱是慣例”、“險(xiǎn)企釋疑‘購置稅上保險(xiǎn)’車主買賬難”等系列報(bào)道，質(zhì)疑車險(xiǎn)中的超額承保問題。

|案例|

部分保險(xiǎn)公司此前在其車險(xiǎn)條款中稱：“保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購置稅）”。即意味著：新車購置價(jià)=裸車價(jià)+購置稅，車主將為購置稅上一份保險(xiǎn)。

若以購買一輛10萬元的車來計(jì)算，按我國(guó)目前大多數(shù)地區(qū)的車輛購置稅稅率為10%來看，其計(jì)稅價(jià)格為車輛不含增值稅的價(jià)格，消費(fèi)者在購車環(huán)節(jié)應(yīng)繳納的汽車購置稅為8547元[10萬元÷（1+17%)×10%]，再按照“新車購置價(jià)=裸車價(jià)格+購置稅”的公式計(jì)算，這位車主在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，所確定的新車購置價(jià)就是108547元。保額增加了約8.5％，保費(fèi)也自然會(huì)同比增加。

新規(guī)解讀：

中保協(xié)的示范條款中，保險(xiǎn)金額按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值確定,“新車購置價(jià)指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格”。新車購置價(jià)并沒有包含購置稅，意味著不必為購置稅買份保險(xiǎn)。中保協(xié)產(chǎn)險(xiǎn)部一人士也告訴記者，此次示范條款規(guī)定保險(xiǎn)金額按車輛的實(shí)際價(jià)值來確定，不涉及新車購置稅。

變化二：按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)公司往往要求車主對(duì)舊車以新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車購置價(jià)扣減折舊來進(jìn)行理賠，這被輿論稱為“高保低賠”。

|案例|

在今年3月份的“舊車‘高投低�！�電話車險(xiǎn)質(zhì)疑未解”的報(bào)道中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以購買于2004年的新車購置價(jià)為20萬元左右的家用車向多家保險(xiǎn)公司咨詢，大多數(shù)險(xiǎn)企按新車購置價(jià)20.04萬元承保。假如按保險(xiǎn)公司的折舊公式：保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值=發(fā)生事故時(shí)的新車購置價(jià)-發(fā)生事故時(shí)的新車購置價(jià)×已使用月數(shù)×月折舊率（0.6%），推算出該車的實(shí)際價(jià)值大約是10.06萬元。

某險(xiǎn)企的楊先生在與記者交流時(shí)稱，對(duì)于舊車來說，保險(xiǎn)公司目前做法是按新車購置價(jià)投保，但發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司最多賠償實(shí)際價(jià)值，所以按新車購置價(jià)投保意味著投保人多交了保費(fèi)。

新規(guī)解讀：

示范條款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保，意味上述案例中的車將按10.06萬元投保，車主將節(jié)省約766元。

變化三：推出代位追償

|案例|

假如A車和B車相撞，交警認(rèn)定B車全責(zé)，A車無責(zé)，如果B車不愿意賠償A車的損失，那么A車只能通過起訴才能獲得賠償。這也是今年2月份被廣泛質(zhì)疑的 “無責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對(duì)這一問題，中保協(xié)示范條款推出了代位追償。

示范條款規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

新規(guī)解讀：

某險(xiǎn)企的劉先生在接受記者采訪時(shí)稱，兩車相撞出現(xiàn)一車全責(zé)、一車無責(zé)的現(xiàn)象比較多。在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買了三責(zé)險(xiǎn)，可以通過第三者責(zé)任獲得賠償，另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買保險(xiǎn)，那么無責(zé)方就需要通過法律來解決。這導(dǎo)致車主與保險(xiǎn)公司的糾紛。他對(duì)示范條款的代位追償表示歡迎。

但他同時(shí)也認(rèn)為，在目前情況下，保險(xiǎn)公司實(shí)行代位追償?shù)碾y度很大，主要是因?yàn)榇�位追償�(shù)娘L(fēng)險(xiǎn)很大，面臨很多操作上的難題。

對(duì)于何時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行代位追償，中保協(xié)內(nèi)部人士與記者交流時(shí)稱，代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協(xié)接下來將會(huì)出臺(tái)代位追償?shù)木唧w實(shí)施細(xì)則。

變化四：多項(xiàng)爭(zhēng)議條款被刪除

“車被盜了，如果原配的全套車鑰匙缺失的，要增加5%的絕對(duì)免賠率�！边@是現(xiàn)行盜搶險(xiǎn)中的一個(gè)條款。而在最新的示范條款中，此一條款被刪除了�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會(huì)條款”弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。

比如，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留。

此外，一些容易引起爭(zhēng)議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等等，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

變化五：保費(fèi)增減未定

一方面在示范條款中，車險(xiǎn)保障有所增加，另一方面，諸如高保低賠等條款被取消。那么，未來車險(xiǎn)保費(fèi)是增是減呢？

中保協(xié)內(nèi)部人士告訴記者，目前，中保協(xié)正在測(cè)算車險(xiǎn)的費(fèi)率，至于在現(xiàn)有的費(fèi)率基礎(chǔ)上會(huì)出現(xiàn)上漲還是下跌，現(xiàn)在還不好說。

李濱告訴記者，如果增加的這些責(zé)任是免費(fèi)的話，那沒有問題。但保險(xiǎn)公司每增加一項(xiàng)責(zé)任，可能意味著車主需要增加一定保費(fèi)。條款將一些本來屬于附加險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容加到主險(xiǎn)中來，而有的附加險(xiǎn)車主可能不愿購買，這樣收取保費(fèi)的做法是不合理的。