2月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》），并即日起向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。根據(jù) 《意見(jiàn)稿》的條款，“高保低賠”現(xiàn)象有望徹底被打破，“撞了自家人不能賠”的境況也將改變。此外，“零時(shí)起�！钡脑�有條款，也將調(diào)整為投保人可在“零時(shí)起 �！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇

變化1

高保低賠不再有

按實(shí)際價(jià)值投保

變化：《意見(jiàn)稿》明確，約定車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

點(diǎn)評(píng)：廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士介紹，目前車(chē)損險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額可以按三種方式確定。一是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）投保；二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值投保；三是投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保金額，但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)同類(lèi)型車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)。

保 險(xiǎn)金額的確定方式不同，決定了不同的賠付方式。以車(chē)輛發(fā)生部分損失為例，如果保險(xiǎn)金額等于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失予以全額賠償；如果保險(xiǎn)金額低 于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。人們常說(shuō)的“高保低賠”則發(fā)生在車(chē)輛全部損失的情況。

有業(yè)內(nèi)人士指出，按照《意見(jiàn)稿》的內(nèi)容，意味著按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保，車(chē)輛發(fā)生全部損失的，在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付，“高保低賠”的情況不再有。

變化2

撞了“自己人” 保險(xiǎn)也能賠

變化：《意見(jiàn)稿》將第三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

點(diǎn)評(píng)：2013年8月，欽州一女子在車(chē)庫(kù)倒車(chē)時(shí)，不小心將女兒壓死。按照現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，這種“撞了自家人”的事故，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是不予以賠償?shù)摹＝�年�?lái)，類(lèi)似的案例常見(jiàn)諸報(bào)端。

紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣西分公司理賠部有關(guān)人士莫先生稱(chēng)，目前將“被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”排除在商業(yè)第三者險(xiǎn)的賠付范圍，是為了防止極個(gè)別投保人通過(guò)不法手段騙保，而今將此內(nèi)容列入承包范圍，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的人性化。

變化3

“車(chē)上人員”包含誰(shuí) 重新定義

變化：《意見(jiàn)稿》明確了“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”。

點(diǎn)評(píng)：“車(chē)上人員”的概念，也曾引發(fā)爭(zhēng)議。百色就曾發(fā)生過(guò)一例車(chē)上人員在發(fā)生事故時(shí)，跳車(chē)導(dǎo)致受傷，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為該人員在發(fā)生事故時(shí)已經(jīng)跳離車(chē)輛，不屬于“車(chē)上人員”，進(jìn)而引發(fā)爭(zhēng)議的案例。按照《意見(jiàn)稿》的內(nèi)容，正在上下車(chē)的人員，也屬“車(chē)上人員”。

變化4

生效日期可選

不再“次日生效”

變化：為滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，《意見(jiàn)稿》刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在次日“零時(shí)起�！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。

點(diǎn) 評(píng)：相比舊車(chē)而言，“即時(shí)生效”對(duì)新車(chē)的意義更大。目前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，投保后最快也要到次日零時(shí)生效，導(dǎo)致一些新車(chē)主尤其是異地購(gòu)車(chē)的新車(chē)主，在保險(xiǎn)未生效 時(shí)不敢提走車(chē)輛。紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣西分公司理賠部有關(guān)人士莫先生稱(chēng)，由于此前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，消費(fèi)者投保簽單后，保單還要由業(yè)務(wù)員送達(dá)保險(xiǎn)公司錄入電腦 系統(tǒng)，生成正式保單后才能生效，因此，投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)后最快到次日才能生效，如果投保當(dāng)天發(fā)生交通事故的，投保人得不到賠償�！凹磿r(shí)生效”，就能解決類(lèi)似 “服務(wù)延遲”的問(wèn)題，遵循契約自由原則。