昨日，廣西保監(jiān)局在廣西機動車輛商業(yè)保險條款費率改革（以下簡稱“商車費改”）新聞通氣會上宣布，中國保監(jiān)會6月1日啟動全國商業(yè)車險改革試點，廣西作為全國首批改革的6個試點地區(qū)之一。這標(biāo)志著隨著廣西商業(yè)車險放開部分自主權(quán)給險企，6月1日起投保的車主，尤其是連續(xù)3年不出險的國產(chǎn)車車主，有望享受比現(xiàn)在優(yōu)惠的保費。

 “寶馬豐田，保費同，理賠異”

屢被詬病

“廣西、黑龍江、山東、青島、陜西及重慶等6個地區(qū)將作為全國首批商業(yè)車險改革試點地區(qū)。正式啟動時間為今年6月1日�！睆V西保監(jiān)局產(chǎn)險處胡英全處長介紹，改革前，業(yè)內(nèi)沿用的是2006年的車險費率條款，隨著我區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)有商業(yè)車險條款費率管理制度逐漸表現(xiàn)出諸多弊端。

首先，保費收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，有失公平。有些車主安全意識強、出險情況少，理應(yīng)獲得更優(yōu)惠的保費，一些出險多的車主為匹配風(fēng)險程度應(yīng)繳納更多的保險費。此外，價格相同的不同車型所面臨的維修成本截然不同，改革前，一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，保費基本一致，但出險后由于維修價格的不同，理賠成本迥異，造成車主異議。

其次，諸如“高保低賠”（投保時按新車購置價確定保險金額并計算保費，而出現(xiàn)全損時則按車輛實際價值而非保險金額賠付）、“無責(zé)不賠”（由于是對方責(zé)任造成的車輛損失，難以從自己的保險公司得到賠償）等條款屢屢引發(fā)爭議，需要改革。再有，改革前，各保險公司銷售的車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，消費者可選擇的產(chǎn)品少，導(dǎo)致市場缺乏活力。

據(jù)悉，2014年廣西車險保費收入103.7億元，同比增長14.97%，承保機動車輛405.55萬輛，其中有186.4萬輛機動車購買了商業(yè)車險。此次改革，廣西有19家產(chǎn)險公司參與。 

打破“限七折令”但險企不可“任性”

改革后示范性條款相對舊條款而言，新條款內(nèi)容更加科學(xué)合理。

在保險金額確定方面，改革后的條款將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計算基礎(chǔ)做了有機的統(tǒng)一，有效解決了“高保低賠”的問題。

保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，家人也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

記者注意到，新規(guī)有利于駕駛習(xí)慣好、出險率低的車主將享受更低的費率。例如對于連續(xù)三年未出險的車輛，改革后將可能享受到低于五折的折扣，連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會有一定的下��；新車投保時，保險公司也可根據(jù)車主情況利用自身風(fēng)險控制能力給予車主更高的保費優(yōu)惠。

根據(jù)“改革后車險最低打到6折”的傳言，廣西保監(jiān)局產(chǎn)險處侯永鋒副處長解釋，新政旨在讓開車習(xí)慣好、車輛維修費低的車主享受更多優(yōu)惠，預(yù)計將打破現(xiàn)有的車險“七折限令”，鼓勵險企進行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新；但這并不意味著可以“任性定價”。“新政引入車型定價模式，投保時只要輸入車型、使用年限，系統(tǒng)就會自動算好保費和優(yōu)惠幅度。”侯永鋒副處長說。 

知多點

“商車費改”前后，保費這樣算：

改革前

消費者的車險保費=（新車購置價×費率+基礎(chǔ)保費）×調(diào)整系數(shù)；

改革后

消費者車險保費=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）]×費率調(diào)整系數(shù)。

改革后，有人省錢，有人多掏錢：

改革前，新車購置價相同，則保費相同，改革后基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將根據(jù)不同車型確定；改革后的費率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險信息平臺根據(jù)每輛車的近3年的出險情況確定，自主核保系數(shù)和自主渠道兩個系數(shù)由公司內(nèi)部控制。

如果一輛家庭自用轎車連續(xù)3年未出險，改革后可能享受到低于5折的折扣；

如果上年出險2次可能享受到最低9折的折扣；

如果上年出險5次及以上，保費可能上漲40%以上。